Costi di Estinzione Mutuo per Mutui Parziali e Mutui Totali


Oggigiorno, a quanto ammontano i costi di estinzione del mutuo?

Prima di rispondere a questa domanda specifichiamo che, grazie a quanto riportato nell’Articolo 40 comma 1 del Testo Unico Bancario, il debitore ha la possibilità di estinguere in modo anticipato una parte o il totale del proprio debito di un contratto di mutuo fondiario.

Nonostante esista una normativa ben precisa che regola questo genere di situazioni, certi enti bancari definiscono un limite minimo di 18 mensilità (che si cominciano a conteggiare dalla stipula del contratto), dopo le quali si può effettivamente procedere con l’estinzione.

Fatto questo breve ma necessario preambolo, passiamo adesso subito alla descrizione delle due principali tipologie di estinzione (parziale e totale), descrivendone passo passo le caratteristiche e le specifiche più particolari. Pronti? Cominciamo immediatamente!

Costi di estinzione dei mutui parziali

Avviare una procedura di estinzione parziale su un mutuo, significa dedurre dal debito residuo del prestito l’intera somma di capitale versato prima in maniera anticipata: in questo modo la banca non ha più facoltà di pretendere gli interessi su quella specifica quota.

In linea generica possiamo sicuramente dire che l’effetto sulla singola rata diventerà proporzionale alla frazione del debito estinto. Che cosa significa questa frase? Cerchiamo di spiegarlo con un esempio pratico che dovrebbe eliminare sul nascere ogni dubbio.

Se ipotizziamo di adoperate 5 mila euro per l’estinzione di un capitale residuo di 32 mila euro con rata singola da 500 euro, la quota estinta corrisponde al 15,62% (5 mila / 32 mila), mentre l’84,38% corrisponde al debito da pagare (100% – 15,62%).

Ogni rata riconteggiata considerando il suddetto proporzionale sarà di 500 euro * 84,38 corrispondente alla quota di debito mantenuta 0 421,90 euro (volendo, per chi preferisce, c’è anche la possibilità di optare in favore di una soluzione alternativa che consente di mantenere la medesima rata a fronte di una diminuzione della durata residua del rimborso).

Costi di estinzione dei mutui totali

Per quanto concerne invece l’estinzione totale di un mutuo, questa formula sappiamo corrispondere alla chiusura definitiva del prestito (l’importo da sborsare include quindi l’ammontare del capitale residuo considerando la scadenza della più recente rata pagata.

A questo importo si dovranno sommare anche il costo amministrativo dei conteggi per l’estinzione e chiaramente la penale per procedere con l’estinzione stessa. Attenzione perché poi saranno anche richiesti gli interessi del frangente intercorrente tra il giorno nel quale si procede con l’estinzione ed il pagamento dell’ultima rata (il risultato viene fuori moltiplicando il debito residuo al tasso giornaliero (tasso annuo / 365) ed al numero di giorni).

Se, per esempio, procediamo con l’estinzione di un mutuo il giorno 24/01 che al giorno 31/12 aveva un debito residuo di 24.500 euro (tasso del 5% e penale di estinzione convertita all’1%), dovremo eseguire i seguenti calcoli: 24.500 euro + 245 euro + 80,55 euro di datimi giornalieri + le relative spese amministrative per i conteggi (da 30 a 60 euro circa).

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